Seguro para propietarios de viviendas: lo que necesita saber

Aprenda los conceptos básicos para que pueda obtener la mejor cobertura por el precio correcto.

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Si es dueño de su propia casa, existe una buena posibilidad de que sea su inversión más grande e importante. Por lo tanto, tiene sentido hacer todo lo posible para protegerla, incluyendo tener el seguro de vivienda.

Ya sea que esté buscando comprar un seguro para propietarios de vivienda por primera vez o esté buscando una oferta mejor que su póliza actual, encontrará información clave a continuación para ayudarlo a tomar la decisión correcta para su situación.

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¿Por qué es necesario?

A nadie le gusta comprar cosas que espera que nunca usen. (Excepto las personas que construyen refugios y compran galones de agua embotellada para prepararse para el fin del mundo, algunas de esas personas parecen disfrutar de eso). Entonces, ¿por qué debería invertir en un seguro para propietarios de viviendas? ¿primer lugar?

La respuesta más probable es que tienen que hacerlo. Por supuesto, En la mayoría de los estados, la ley generalmente no exige un seguro de viviendacomo es el caso con el seguro de automóvil. Sin embargo, si tiene una hipoteca sobre su casa, entonces su prestamista probablemente le exigirá que compre un seguro para propietarios de viviendas.

¡Más allá del requisito, una póliza de seguro de hogar es una buena inversión porque protege tanto su hogar como a las personas que viven en él! Le da tranquilidad cuando las cosas van bien y se asegura de que tenga la ayuda y el apoyo que necesita si algo sale mal.

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¿Qué cubre el seguro para propietarios de viviendas?  

Lo primero que cubre su póliza de seguro de propietarios es su hogar real, ya sea una casa, una cabaña o un condominio, etc. Y esa cobertura incluye todas las piezas principales de su hogar, incluyendo plomería, electricidad, techo y más. También estará cubierto en cualquier estructura adicional que sea parte de su propiedad, como cercas, un garaje o incluso un elegante "cobertizo".

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El seguro de propietarios también cubrirá sus pertenencias

Eso incluye sus muebles, ropa, joyas y otros objetos de valor, productos electrónicos y más. Mejor aún, la mayoría de las polítizas cubrirán sus artículos incluso si se pierden o se dañan fuera de su hogar. Es decir, si su computadora portátil está incluida en su póliza y se la roban de su automóvil en la tienda de comestibles, es probable que esté cubierto.

La mayoría de las pólizas de propietarios también incluyen cobertura de responsabilidad civil

por lo tanto, está protegido contra demandas de personas lesionadas o que incurran en daños en su propiedad. Nota: esto también incluye cualquier lesión causada por sus mascotas.

Gastos de subsistencia

Finalmente, las buenas polítizas para propietarios también incluirán dinero para cubrir los gastos de vida fuera de su hogar si está dañado o si se ve obligado a irse por otro motivo.

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¿Contra qué protege el seguro de propietarios?

Hay muchas cosas malas que le pueden pasar a su hogar. Afortunadamente, no tiene que manejarlo solo cuando tiene la cobertura adecuada: Pued obtiener ayuda financiera y más.

Estos son los peligros más comunes cubiertos por el seguro de vivienda:

Nota: con la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas, deberá adquirir cobertura adicional para desastres naturales como huracanes, inundaciones y terremotos. Así que asegúrese de trabajar con su compañía de seguros para asegurarse de estar cubierto si vive en un área donde los desastres son una posibilidad.

Además, como con la mayoría de los seguros, existen diferentes niveles de cobertura para diferentes precios. De nuevo, asegúrese de tener cobertura para las cosas que necesita y evite cobertura para lo que no necesita.

Daños por personas, incluidos robos y vandalismo.

Fuego o rayos

Viento

Granizo

Daños por nieve y hielo, incluyendo la caída de árboles y ramas

Humo

Daño causado por vehículos (incluso si usted tiene la culpa)

Daños por agua (que no sean inundaciones)

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¿Qué sucede cuando hago un reclamo con el seguro para propietarios de viviendas?

Cuando sufre la pérdida de su hogar o sus pertenencias, su compañía de seguros le reembolsará el dinero, siempre y cuando tenga la cobertura adecuada. Hay tres opciones de cómo puede funcionar:

Valor Actual Efectivo:

su compañía de seguros le reembolsará el valor real de su hogar o artículos del hogar, menos cualquier depreciación que pueda haber ocurrido. Por ejemplo, si su televisor de diez años está incluido en su póliza y se destruye, no recibirá un cheque por el costo de un televisor nuevo. Se te reembolsará según lo que valga un televisor de diez años.

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Costo de remplazo:

con este nivel de cobertura, su proveedor pagará por reparar su hogar o reemplazar los artículos del hogar según su costo original. Entonces, si ese televisor de diez años se destruye, recibirás un cheque por lo que pagaste originalmente por ese televisor hace diez años.

Reemplazo garantizado o extendido

este es el nivel más alto de cobertura porque garantiza que su proveedor pagará para restaurar su hogar a la condición en que se encontraba antes de un reclamo, incluso si el costo de hacerlo excede sus límites.  

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Seguros de propietarios y desastres naturales

Lo que necesita saber para mantenerse cubierto contra inundaciones, terremotos, tornados y huracanes
Todos los años, somos bombardeados con imágenes y videos de comunidades destruidas por desastres naturales. Es una realidad aleccionadora que la naturaleza es una fuerza que no podemos controlar, y puede afectar dramáticamente nuestras vidas y nuestros hogares.
Entonces, ¿estás preparado para tales desastres? ¿Está cubierto si se dirigen a su hogar y su familia? Deberia estar, y la información a continuación puede ayudarlo a comenzar.

Lo más importante que debes saber

Lo más importante que necesita saber sobre la conexión entre el seguro y los desastres naturales es que pólizas de seguro para propietarios de viviendas más básicas y pólizas de seguro para inquilinos NO incluyen cobertura para inundaciones,terremotos, tornados y huracanes. La cobertura está disponible para estos y otros desastres, pero generalmente es un complemento de la políza.

Por lo tanto, si no ha indicado específicamente a su agente o su compañía de seguros que agreguen estas coberturas a su póliza, es probable que no esté cubierto. Y eso podría ser un gran problema si el desastre golpea a su comunidad.

La solución, por supuesto, es revisar su políza y conectarse con su agente para asegurarse de cubrir cualquier brecha.

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Seguro contra inundaciones y propietarios

Es importante que los propietarios e inquilinos piensen específicamente en el seguro contra inundaciones porque los daños por inundación afectan más viviendas en los Estados Unidos que cualquier otro tipo de desastre natural.

Si te sorprende eso, no estás solo. Muchas personas creen que las inundaciones se limitan a las costas, pero ese no es el caso. Las inundaciones pueden ocurrir en todas las regiones geográficas, y en realidad son muy comunes en estados sin litoral como el Medio Oeste de América. Esto se debe a que las inundaciones a menudo son causadas por ríos y lechos de arroyos que se desbordan durante las temporadas de alta lluvia o deshielo de otras regiones.
Cuando ocurre un daño por inundación, casi siempre es costoso arreglarlo. Las inundaciones causan daños inmediatos a las estructuras y posesiones, por supuesto, pero también pueden dejar daños duraderos a través del moho y otras consecuencias. Por lo tanto, es fundamental estar preparado.

La buena noticia es que el seguro contra inundaciones es administrado por FEMA y el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Eso hace que el seguro contra inundaciones sea relativamente fácil de comprar porque se maneja según las pautas federales.

Entonces, ¿necesita un seguro contra inundaciones? Comprobe el FEMA “floodsmart” tool para ver el riesgo de inundaciones en su área. Pero incluso si no se encuentra en una región de alto riesgo del país, el riesgo de inundación puede ser una buena inversión: los estudios han demostrado que hasta una cuarta parte del daño causado por las inundaciones cada año ocurre en áreas de riesgo bajo o moderado.
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Asegurar contra otros desastres

Además de las inundaciones, los desastres naturales son más típicos en regiones específicas del país. La Costa Este es susceptible a los huracanes, el Medio Oeste se ve afectado por tornados, y la Costa Oeste a menudo es blanco de terremotos e incendios forestales. Como resultado, los gobiernos estatales en regiones específicas a menudo establecerán reglas específicas que requieren diferentes tipos de seguro contra desastres comunes. Y las compañías de seguros a menudo tendrán políticas especiales que ofrecen cobertura contra desastres en esas regiones específicas.
Entonces, ¿necesita su seguro de vivienda para cubrir huracanes, tornados, terremotos y otros desastres? La respuesta comienza con los requisitos legales establecidos donde vives. Incluso si no se requiere, el seguro contra estos desastres puede ser una buena inversión; hable con su compañía o agente de seguros para averiguarlo.
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¿Cuánto seguro para propietarios necesita?

4 pasos para determinar la cantidad correcta de cobertura para su situación específica

El equilibrio es un gran objetivo para muchas cosas en la vida, incluido el seguro para propietarios de viviendas. Debe tener suficiente cobertura para asegurarse de que puede reconstruir y reemplazar cualquier cosa que esté dañada, pero desea evitar pagar más de lo necesario.

Entonces, ¿cómo puede calcular la cantidad perfecta de cobertura de propietarios para usted y su familia? Hay cuatro pasos que debe seguir en función de los cuatro elementos clave de lo que su política de propietarios cubrirá realmente:

Viviendas y estructuras

Estos son los edificios reales en su propiedad, comenzando con su hogar y también incluyendo cercas, cobertizos, etc.

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Objetos personales

esto incluye todas sus "cosas": muebles, ropa, joyas, productos electrónicos, reliquias familiares y más.

Responsabilidad civil

Esta cobertura lo protege en caso de una demanda si alguien resulta lesionado en su propiedad

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Gastos de vida

Si se ve obligado a mudarse de su hogar por un tiempo debido a un reclamo, su póliza a menudo lo cubrirá por costos de vivienda temporales, alimentos, etc.

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Con eso en mente, veamos cada uno de esos elementos para determinar cuánto seguro de vivienda es adecuado para usted.

Viviendas y estructuras:

La pieza más importante del rompecabezas que debe descubrir al determinar el monto de su cobertura de seguro de vivienda es el costo de reemplazo si su casa es destruida. Ahora, eso no es lo mismo que el precio que pagó por su hogar, o incluso el valor de tasación, porque esos incluyen su propiedad como parte del precio.

Determinar el costo de reemplazo de su hogar significa calcular cuánto costará reconstruir su hogar y todas las demás estructuras: garajes, cercas, cobertizos, etc. Asegúrese de incluir mano de obra además de los materiales.

Entonces, ¿cómo calcula el costo de reemplazo de su hogar? Puede comenzar haciendo los cálculos usted mismo, buscando el costo promedio por pie cuadrado para construir una nueva casa en su comunidad, y luego multiplicando ese número por la cantidad de pies cuadrados en su hogar específicamente. También puede contratar a un profesional para que le evalúe el costo de reemplazo de su hogar.

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Objetos personales:



¿Por qué? Porque la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas determinan el valor de sus pertenencias personales en función de un porcentaje de la cobertura de vivienda / estructura de su hogar. Por lo general, ese número representa entre el 50 y el 75 por ciento de la cobertura de su vivienda, lo cual es adecuado para la mayoría de los hogares.

Sin embargo, hay una pregunta que debe responder: ¿desea una política que cubra el "valor real en efectivo" de los artículos de su hogar o el "costo de reemplazo"? Hay una diferencia importante.

El valor real en efectivo está determinado por cuánto valen sus posesiones hoy. Por ejemplo, si compró una cama por $ 1,500 hace diez años, ya no vale $ 1,500. El valor real en efectivo será mucho menor. Por lo tanto, si esa cama se destruye y su póliza ofrece un reembolso al valor real en efectivo, recibirá significativamente menos de los $ 1,500 necesarios para comprar esa cama originalmente.

Por otro lado, basar la cobertura de sus propietarios en el "costo de reemplazo" significa que se le reembolsará la cantidad necesaria para comprar una versión completamente nueva de lo que se haya perdido. Entonces, si su cama de $ 1,500 se destruye, una políza basada en el costo de reemplazo le reembolsará los $ 1,500 completos para comprar una cama nueva. Por supuesto, esa cobertura adicional cuesta dinero extra.
Si parece una tarea desalentadora revisar todas sus pertenencias personales y calcular cuánto vale todo, o cuánto costaría reemplazar cada artículo, no se preocupe. No tienes que hacer eso.

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Responsabilidad civil

Al igual que para cubrir las pertenencias personales, la mayoría de las pólizas de propietarios de viviendas utilizan un monto de referencia como punto de partida para la cobertura de responsabilidad civil, generalmente $ 100,000. Sin embargo, si alguna vez ha estado involucrado en una demanda, sabe que las cosas pueden volverse muy caras muy rápidamente. Por lo tanto, puede ser de su interés aumentar su cobertura de responsabilidad civil en una cantidad significativa. Esto es especialmente cierto si tiene activos valiosos que podrían ser objeto de una demanda.

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Gastos de vida:

El monto cubierto por gastos de vida adicionales en una póliza de propietarios también se basa típicamente en el monto de la cobertura de vivienda para esa póliza. Por lo tanto, si puede dedicar un tiempo extra para obtener una cantidad equilibrada de cobertura para sus viviendas y estructuras, puede estar seguro de que tendrá la cobertura que necesita para el resto de los elementos de su hogar, incluidos los gastos de vivienda temporales si tener que mudarse por un período de tiempo.

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